許多人一定曾注意過現金卡廣告，主題不外乎一群年輕人無憂無慮、成竹在胸的歡樂場面，既準備出國留學，又盤算著買車，或計畫當老闆……。似乎一切藉著銀行，靠現金卡、信用卡施以「魔法」就可以一切搞定；連筆者年逾80，生活平實、少有物慾但求溫飽的外婆都在晚餐時「偷偷地」告訴我，電視裡有某銀行「借錢不用還」，趕快去辦「一些」，讓我錯愕不已，哭笑不得；現金卡的廣告著實威力無窮、大小通吃，連老人都不放過。
當今可謂銀行的「春秋戰國」時代，各家業者處心積慮爭奪霸主的地位，掠食塑膠貨幣這塊大餅，導致現金卡的發卡量與日俱增。翻開皮夾錢包，不難想見，一般民眾身上除了金融卡、信用卡之外，最普遍的卡片莫過於現金卡了。
現金卡與現金最大的不同，就在於擴張信用、延遲付款將付出高額的利息代價，尤其是過去國人對於現金卡的錯誤認知，造成部份人士不小的債務負擔，背後所衍生的社會問題也越來越多。有道是借款容易，還錢難，一旦無法如期全額償還，高額循環利息與違約金、遲延利息，往往令持卡者無力負擔，最後活著只剩一口氣；從此成為「卡奴」，生活也因此被「卡」住了。
不過，也有財經學者指出，現金卡的出現，反而使整個社會的金融發展正常化，地下金融逐漸減少。例如，萬一真的一時周轉不靈，向銀行辦理現金卡貸款，能賽過向地下錢莊、當鋪借錢。畢竟利率可控制在一定範圍內，也不用擔心黑道暴力討債問題，對於整體經濟的發展反而有利。工具無罪，「水能載舟亦能覆舟」如何聰明運用現金卡，似乎成為一門現實生活中的哲學與藝術。以下針對現金卡的現況與重要使用觀念作一些說明：
一、現金卡的真面目：
根據銀行公會調查顯示，一般銀行的現金卡利率大多在18％左右。民法也規定，金融機構收取的利率上限為20％。不可忽視的是，如果將預借現金手續費、開辦費、違約金等各類手續費名目，併入借款總成本計算，換算成年利率早就超出這個上限了。
假設持卡人每個月只繳交最低三％的還款金額，在一八．二五％的利率水準下，五年之後新債剛好增加一倍！還債速度永遠趕不上利息增加腳步。此外，利息的計算起點，也就是起息日及起算金額更攸關持卡人會被吸走多少的血汗錢。以現金卡為例，通常起息日有四種：交易日、商店請款日、結帳日及最後應繳款日，對持卡人最有利的當然是自最後繳款日起息，但大部份的銀行將本就利，當然選擇對自己最有利的交易日開始起息。
由上可知辦現金卡除固定的利息之外，還有其他許多收費名目，整理後大約有以下五項：
(一)帳戶管理費或提領手續費：每次提領現金時，都要算一筆費用，除HSBC、遠東銀行、中央信託局全部不收之外，其餘幾乎都是每提領一次，不論金額大小都要收100元，萬一消費者提領1000元，則這比手續費換算成利息，年利率就高達10％，不可不小心。
(二)徵信費：一般都不收，但華僑銀行、慶豐銀行、誠泰銀行、華泰銀行、中央信託局則收200至300元不等。
(三)開辦費：HSBC要收1500元，但得視狀況減免，也就是說，消費者要懂得爭取；遠東商銀收2000元，美國運通銀行按照發卡額度收1.5％，三信銀行按核貸金額收2.5％，其餘金融機構不收。
(四)延滯利息或違約金：絕大部分延滯利息或違約金年利率高達20％。
(五)掛失費、補卡費：一般每次都100元，但新竹商銀則要500元，英商渣打銀行補卡費要500元，掛失費要100元，轉帳扣款未成功要收未收款手續費300元。
所謂天下沒有白吃的午餐，現金卡是最好的例證；想要提前享受，就要付出多重的代價。尤其是針對學生而言，往往不知金錢好花難賺。現金卡申辦容易：年滿20歲最多可以辦2張，以每張最高額度2萬元計算，可支用額度高達4萬元，實在是不小的吸引力；手機、機車、電腦……等「學生必需品」(非民生必需品)都可以一次搞定。只不過最後的畫面是「孩子提前實現夢想，父母惡夢隨即降臨」。
二、師長的責任：
學子遠遊他鄉求學，難免有經濟壓力，學習使自己收支平衡，也是一種鍛鍊。身為師長的我們，除了從旁關心之外，更要以身作則，千萬不可在課堂裡或平日與學生的互動中炫燿自己的名車、時裝、名錶、高檔手機等奢侈品。反而應當適時地告知以下觀念：
(一)培養正確用錢觀念：現代人講求及時行樂，喊出借錢是「高尚的行為」後，投入「月光族」的懷抱；加上現金卡申辦門檻低，導致陷入無法節制消費的惡性循環。銀行設計金融商品，名目千變萬化，說穿了都是刺激消費，希望民眾來借錢，從中賺取計息。諷刺的是，從前學生負債多為了助學貸款，如今卻多為了滿足物慾而增加的不必要消費。因此，英提醒學生應檢視自己的消費行為，養成計劃性的消費習慣，避免虛榮心作祟造成過度消費。
(二)有把握繳清才用現金卡：現金卡是合適短期資金周轉的工具，借款期間不要拖太久，並且養成隨借隨還的觀念。現金卡具有以日計息的特性，往往讓人輕忽每日累計利息的嚴重後果；持卡人使用之前，應先規劃後續的還款來源，以免債台高築的情況發生。
(三)必須清楚還款方式及期間，以免養成欠錢的習慣：現金卡具有使用方便的特色，加上銀行因顧及持卡人隱私，帳單並不會固定寄發，持卡人必須要有錢即還錢的觀念，否則一旦養成欠錢的習慣，便難以彌補。部份銀行每月主動以簡訊通知客戶繳款的是較具人性的做法。
(四)切勿陷入最低應繳金額的誘因：現金卡是以日記息，銀行最常用來吸引客戶的話術，是「一天利息約5元，客戶可清楚算出負擔成本。」以一般消費者關心的利息數據，約是年利率18.25%，最低約13.75%。現金卡具有每月最低應繳金額的機制，很多人因為高估自身的還款能力，而選擇每月僅繳交2~3%的最低應繳金額，導致所負擔的卡債一直陷入循環之中，造成原本積欠的本金沒清償，每個月也只繳循環利息。有鑑於此，持卡人應審慎評估自身的還款能力，並且規劃好後續的繳款計畫。
根據上海商業銀行「國人對現金卡的認知調查」顯示，現金卡持卡人目前尚未清還的借款金額平均為23萬元，將近是一般人月收入的快5倍之多，而且約有8成的人僅償還部份借款，每月支付循環利息，豈能不慎？
三、叮嚀與提醒
除了技術上思考使用的問題外，身為師長更有義務隨時叮嚀學生，如何在事先避免追求流行而落入申辦後的夢靨中。
(一)掌握使用現金卡「停、看、聽」三個原則：
1、停下來想一想：有沒有必要辦卡？有沒有迫切需求？確定是否為衝動消費？收支評估後，有無還款能力？
2、看一看：有沒有更好的付款方式？使用哪一張卡最優惠？
3、聽一聽：父母即師長的建議並吸收用卡相關重要訊息。
倘若「不慎」衝動辦理現金卡，想要「一刀兩段」前一定要注意：
(二)如何終止契約？
1、現金卡產品通常一年一約。屆期時，如持卡人沒有表示終止契約的意思並經發卡銀行核對同意者，持卡人不需另外換約即自動續約一年，日後每年屆期時亦相同。
2、如需終止現金卡契約，可親至發卡銀行各分行或致電客服專線申請。使用電話申請的持卡人，後續乃需填寫終止契約相關申請書「如：銷戶〈或結清〉申請書」，部份銀行甚至還會再次核對申請資料與持卡人本身無誤後才可生效。
3、現金卡為貸款商品的一種，因此終止契約手續並非比照信用卡做法，切勿以為直接將卡片損壞使其不能使用，或剪斷寄回發卡銀行就能生效。若未完成終止契約手續，持卡人在財團法人金融聯合徵信中心上還會留有貸款額度的紀錄。
四、結論
現代青少年自我意識較以往為強，有冒險犯難的精神但缺乏處理問題的能力。與其將現金卡描繪成毒蛇猛獸，不如指導其馴獸的方法與手段。最後再總結一些重要的觀念，提供參考：
一、救急不救窮：這是現金卡的最初旨意，千萬不要與信用卡混淆，借了錢後得儘早還錢，否則積欠利息雪球越滾越大。
二、借短不借長：現金卡較適合作為短期資金週轉的理財工具，因此借款期間不宜拖太久，要養成隨借隨還的觀念。雖說以日計息，然而日積月累下來的利息仍十分可觀。
三、用少不用多，有錢即還款：當持卡人在動用現金卡時，就應先規劃如何還款，避免因為現金卡的便利性，提領超過個人還款能力的資金。因此，必須要養成有錢即還款的觀念。
四、確實核對提還款狀況：每月皆確實核對自己提還款的狀況，如有問題請致電卡銀行查明。
五、所需資金一次領足：大部分的現金卡每次提領皆須支付動用手續費(大多為100元)，請依個人資金需求儘可能一次領足，切勿將現金卡當作一般金融卡使用，一缺錢就去提領，這樣將增加個人的手續費負擔。
六、不得作為投資工具：因為投資的報酬率不一定，尤其是高財務槓桿產品風險更高，相對於現金卡的利率，是相當不適宜來投資的。
七、不得作奢侈品消費：養成有多少收入才花多少金錢的習慣，如果養奢侈的消費習慣，未來將造成自己最大的金錢負擔。
誠如諸多理財專家不斷強調，持卡人在使用現金卡應養成正確的使用觀念，避免錯誤的使用行為造成自己沉重的負擔。消費或還債固然是目的，但是建立正確的金錢觀念並克制不當的消費慾望，才是達成財務自由的不二法門。
